Número 3 / Julio 2006
Desarrollos en Seguros
Brasil:INFORMACIONES Y HERRAMIENTAS DE CONSULTA SOBRE SEGUROS EN INTERNET
La SUSEP – SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS PRIVADOS DE BRASIL en los últimos años viene buscando aumentar cada vez más el nivel de publicidad y transparencia de sus acciones, no sólo ofreciendo informaciones a la industria aseguradora, sino que, principalmente , incentivando el conocimiento del público consumidor sobre los productos de seguros disponibles.
Actualmente, además de las muchas informaciones didácticas al público consumidor sobre las diversas modalidades de seguros , dos importantes herramientas de consulta están disponibles en la página Web de SUSEP (www.susep.gov.br) sobre los dos ramos más grandes del mercado asegurador brasilero: Autos y Vida , incluyendo en este último, las Rentas Previsionales.
Sobre el ramo de Seguro de Autos , recientemente la SUSEP ha colgado en su sitio el Sistema AUTOSEG – versión 5.0 que permite realizar consultas on-line referentes a datos estadísticos, con el objetivo de aumentar la transparencia en esta operación, buscando informar al público la media de los precios practicados en determinadas clasificaciones, ofreciendo al mercado una forma de comparación de sus precios con aquellos comercializados globalmente por las empresas que operan el seguro de autos . Las informaciones presentadas son obtenidas a partir de los archivos enviados semestralmente por las compañías aseguradoras, los cuales incluyen datos referentes a pólizas vigentes y siniestros ocurridos en el período de análisis.
Hasta la versión anterior de junio de 2005, el sistema se encontraba disponible solamente en CD-ROM, de manera que el usuario necesitaba instalar el programa y la base de datos completa en su computadora. Los procedimientos necesarios a la instalación se revelaron demasiadamente complejos para el usuario que necesitaba, eventualmente , consultar algunas informaciones adicionales . En consecuencia, el público objetivo del Sistema AUTOSEG prácticamente se restringía a las compañías aseguradoras, con el objetivo de subsidiar cálculos de tarifas . La implementación de esta nueva versión 5.0, en la cual las consultas pueden ser efectuadas directamente por la INTERNET , busca justamente popularizar y ampliar el alcance del Sistema.
El Sistema AUTOSEG ofrece informaciones sobre el número de vehículos expuestos, prima media, importancia asegurada media, número de siniestros y valor de indemnizaciones, clasificaciones de acuerdo con la categoría, modelo y año del vehículo, región o ciudad de circulación, y perfil del asegurado. Esto permite al consumidor verificar si la prima que está pagando por el seguro de su auto es adecuado, dándole condiciones de negociar y buscar en el mercado precios más justos.
La versión actual contiene valores verificados en el 1º semestre de 2005, para la cobertura de Casco . Luego serán incluidas las coberturas de Responsabilidad Civil Facultativa (RCF-V) y Accidentes Personales de Pasajeros (APP). En la medida que estén disponibles, los datos de períodos posteriores serán incluidos en la bases , de manera a agregar también posible consultas referentes a períodos anuales o de duración más larga.
Además del sistema on-line , el banco de datos completo en CD-ROM estará disponible y podrá ser obtenido en la Biblioteca de la FENASEG – Federación Nacional de las Empresas de Seguros Privados e de Capitalización, lo que posibilitará análisis más elaborados a partir de la formulación de “ queries ”.
Para los Seguros de Vida (VGBL) y para las Rentas Previsionales (PGBL) , que proporcionan pagos de beneficios en forma de renta, la SUSEP ofrece al público , desde 2003, un simulador de cálculo de beneficios e indemnizaciones para todos los planes aprobados y comercializados por las aseguradoras.
El consumidor puede así, antes de adquirir un producto de vida o de renta provisional o, en cualquier tiempo, efectuar simulaciones sobre los valores actualizados de la renta a que tendrá derecho en el futuro , permitiendo comparaciones con otros productos ofrecidos por la misma aseguradora o por otras empresas concurrentes.
Además del simulador de cálculo , el sistema informa características detalladas de los planes, tales como : fecha de aprobación del producto, fecha del inicio de la comercialización, tipo de plan (renta fija, soberano o compuesto), porcentajes de reversión de resultados financieros ( si los hay) durante el período de pago de renta, porcentual de gestión financiera cobrado por la aseguradora, denominación y número de inscripción en el Registro Nacional de Persona Jurídica del Fondo de Inversiones Especialmente Constituido (FIE)y el costo de administración cobrado, porcentajes mínimos y máximos de inversiones en Renta Variable (en el caso de los planes compuestos), plazos de carencia para rescate, parámetros técnicos (tablas biométricas y tazas de interés) e índices de actualización utilizados, entre otros.
Un amplio glosario de definiciones básicas y la sección sobre las dudas más frecuentes permiten al consumidor un mejor entendimiento de los términos técnicos utilizados.
FIE: es el fondo de inversiones especialmente constituido, cuya cartera está compuesta en conformidad con las directrices establecidas por el Consejo Monetario Nacional en la reglamentación que disciplina la aplicación de los recursos de las reservas , de las provisiones y de los fondos de las aseguradoras, de las sociedades de capitalización y de las entidades abiertas de rentas previsionales, así como la aceptación de los activos correspondientes como garantizadores de los respectivos recursos.
México:MANUEL AGUILERA VERDUZCO: SEMBLANZA DE UN SUPERVISOR
Manuel Aguilera Verduzco es un hombre que se haya indisolublemente ligado a la historia de la supervisión del seguro en México. No sólo ha desarrollado en los últimos años una intensa actividad profesional vinculada a la supervisión del seguro en su país, sino que además ha participado activamente en el ámbito financiero internacional.
Dentro de las funciones que ha desempeñado en la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), ha participado en el desarrollo e instrumentación de las reformas orientadas a la modernización del marco regulatorio que rigen al mercado de seguros y fianzas mexicano, principalmente en temas relacionados con los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social y con los seguros de salud. De igual forma ha impulsado cambios al régimen de constitución e inversión de reservas técnicas, del margen de solvencia, de las operaciones de reaseguro y del riesgo de terremoto, entre otras muchas iniciativas.
Hace poco más de una década, impulsó la internacionalización de la CNSF al participar desde 1994 en la creación y desarrollo de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS), Asociación de la que ha sido Presidente en dos periodos consecutivos.
Para abonar un poco más en ese esfuerzo, en términos generales, el mandato de la IAIS puede sintetizarse en tres aspectos fundamentales. En primer lugar, la IAIS busca desarrollar principios y estándares internacionales en materia de regulación y supervisión de seguros, con el propósito de mejorar los sistemas de supervisión de la industria aseguradora a través del apoyo mutuo y la cooperación. En segundo término, la IAIS dedica gran parte de sus esfuerzos a la promoción del establecimiento de estándares de seguros a través de actividades de capacitación regional, principalmente en las economías emergentes. Y finalmente, la Asociación busca contribuir a los esfuerzos internacionales para crear las bases de una estabilidad financiera perdurable.
En este sentido, Manuel Aguilera ha comentado en diversos foros, que “el estándar es un parámetro general que debe adaptarse a las particularidades de cada mercado. Se tiene la impresión de que los mercados, mientras más desarrollados, más regulación requieren, y que mientras menos desarrollados, menos regulación demandan. Esto es totalmente al revés. En los mercados menos maduros se requiere una participación más intensa de parte de los supervisores. La regulación debe ser un mecanismo para reducir los niveles de riesgo de un mercado”.
Dentro de sus actividades internacionales, Manuel Aguilera presidió el Grupo de Coordinación para la Supervisión Financiera, el cual agrupa a representantes del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea, la Asociación Internacional de Comisiones de Valores, la IAIS y el Foro Conjunto. Ha sido también Presidente de la Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina (ASSAL) y es miembro permanente del Grupo de Asesores del Centro Internacional de Liderazgo de Toronto para la Supervisión del Sector Financiero.
Manuel Aguilera es un hombre entusiasta, que sabe de la responsabilidad que implica el hecho de supervisar a las empresas de seguros en un entorno de libre competencia. Bajo su dirección, la supervisión de seguros en México ha avanzado de una regulación directiva, en donde el organismo regulador marcaba directrices en torno a la totalidad de la actividad de las instituciones, hacia un enfoque de supervisión basada en el análisis de los riesgos. En este enfoque, el supervisor busca analizar los factores de riesgo que podrían afectar la posición de solvencia de las entidades aseguradoras que supervisa y verificar que la empresa tiene en práctica mecanismos para controlarlos adecuadamente.
Además, en este esquema el supervisor descansa en la colaboración de terceros independientes (auditores externos financieros y actuariales) que proveen puntos de vista sobre las situación de las actividades clave del asegurador, así como en las normas de gobierno corporativo y en los mecanismos de control interno que la propia administración de las empresas haya puesto en práctica para asegurar una operación que descanse sobre bases sanas y sustentables. Todo ello, se fortalece con la revelación de información sobre el desempeño financiero y técnico de las empresas, que se instrumenta con el objeto de que tanto los consumidores, los analistas del mercado y agencias calificadores cuenten con la información necesaria para monitorear la operación de las entidades financieras, lo cual a su vez, ejerce disciplina sobre las propias instituciones.
El Presidente de la CNSF de México no niega el amor por su familia, así como su pasión por la historia, la literatura, la poesía, el teatro y la música. De hecho publicó su primer libro de poesía cuando tan sólo tenía 14 años, y desde entonces ha seguido cultivando esa pasión e inclinación literaria, de tal suerte que con su último trabajo ganó uno de los premios nacionales de dramaturgia en México.
Con el profesionalismo y seriedad que imprime en todos sus trabajos y actividades, pero sobre todo con su enorme visión, Manuel Aguilera a lo largo de toda su carrera profesional, ha contribuido de manera trascendental a fincar las bases institucionales necesarias para cimentar la modernización y el sano desarrollo de la actividad aseguradora en su país.
Norma Alicia Rosas Rodríguez y Adrián Pérez Barnés.